메디케어, 언제부터 신청할 수 있나요? 65세 7개월 가입기간 세는 법

사무실에서 가장 많이 듣는 질문입니다. 답은 생각보다 분명합니다. 65세가 되시는 대부분의 분들께는 최초 가입기간이라고 부르는 7개월의 기간이 주어집니다. 이 기간은 만 65세 생일이 있는 달을 가운데에 두고 정해집니다.

7개월은 이렇게 나뉩니다. 생일이 있는 달의 앞 3개월, 생일이 있는 달, 그리고 생일이 있는 달의 뒤 3개월입니다. 3 더하기 1 더하기 3, 모두 합쳐 7개월입니다. 이것이 전부입니다.

기간의 길이는 모든 분이 똑같지만, 실제 날짜는 각자 다릅니다. 태어난 달이 다르기 때문입니다. 메디케어에는 연례 가입기간⁠(AEP)을 비롯해 다른 가입기간도 있지만, 이 글은 처음에 언제 신청하느냐 하는 한 가지 질문에만 집중하겠습니다. 나머지는 따로 정리해 두었습니다.

예를 하나 들어 보겠습니다. 6월에 만 65세가 되신다고 해 보겠습니다. 생일이 있는 달이 6월이니, 거기에서 앞으로 세 달, 뒤로 세 달을 세시면 됩니다.

앞의 세 달은 3월, 4월, 5월입니다. 생일이 있는 달은 6월입니다. 뒤의 세 달은 7월, 8월, 9월입니다. 그래서 이분의 최초 가입기간은 3월 1일부터 9월 30일까지가 됩니다.

이제 본인의 생일 달로 똑같이 세어 보십시오. 달력이나 종이에 일곱 달을 직접 적어 두시면 훨씬 쉽습니다. 머릿속에만 있던 기간이 눈앞에 보이면, 언제 움직여야 할지 저절로 정리가 됩니다.

가장 도움이 되는 한 가지를 꼽으라면, 미리 신청하시는 것입니다. 미리 하신다고 해서 손해 보실 것은 하나도 없습니다. 생일이 있는 달의 앞 3개월 안에 신청을 마치시면, 보험 혜택이 생일이 있는 달의 1일부터 시작될 수 있습니다.

반대로 생일이 있는 달이나 그 뒤 3개월에 신청하시면 시작 날짜가 뒤로 밀립니다. 기간 안에 신청하신 것이니 벌금⁠(가산금)은 붙지 않지만, 65세가 되시는 날과 실제로 혜택이 시작되는 날 사이에 공백이 생길 수 있습니다.

특히 65세에 은퇴하시면서 직장 보험이 함께 끝나는 분들께는 그 공백이 가장 부담스럽습니다. 그 사이에 병원에 가시거나 약을 받으셔야 하면 온전히 본인 부담이 됩니다. 앞의 3개월 안에 신청하시면 그 공백이 아예 생기지 않습니다.

여기에는 두 가지 길이 있습니다. 소셜시큐리티 연금을 이미 받고 계신지 아닌지에 따라 완전히 달라집니다. 많은 분들이 본인은 자동으로 될 것이라고 생각하시지만, 실제로는 직접 신청하셔야 하는 경우가 많습니다.

65세가 가까워질 무렵 이미 소셜시큐리티 연금을 받고 계시다면, 보통 파트 A와 파트 B에 자동으로 가입됩니다. 메디케어 카드가 우편으로 집에 도착합니다. 따로 신청서를 내실 필요는 없습니다. 다만 우편함을 잘 살피시고, 카드에 적힌 이름과 시작 날짜가 맞는지 꼭 확인해 보십시오.

아직 소셜시큐리티 연금을 받지 않고 계시다면 자동으로 되는 것은 아무것도 없습니다. 직접 소셜시큐리티를 통해 신청하셔야 합니다. 온라인으로도 되고, 전화로도 되고, 가까운 사무실에 직접 가셔도 됩니다. 기간을 놓치시는 분들은 대부분 이 경우입니다. 카드가 저절로 오지 않는다는 사실을 아무도 알려 드리지 않았기 때문입니다.

제 고객 중에는 65세가 넘어서도 계속 일하시거나, 배우자의 직장 보험에 함께 들어 계신 분들이 많습니다. 직원이 20명 이상인 회사의 단체 건강보험에 가입되어 있고 그 보험이 자격 요건을 갖추었다면, 파트 B 가입을 벌금 없이 늦추실 수 있습니다.

그리고 그 직장 보험이 끝나면 특별 가입기간이 주어져서 그때 신청하실 수 있습니다. 계속 일하시는 분들을 위해 마련된 안전장치입니다. 그래서 모든 분이 65세가 되는 순간에 반드시 가입해야 하는 것은 아닙니다.

그런데 해마다 많은 가정이 여기서 실수하십니다. 코브라⁠(COBRA)는 인정되지 않습니다. 코브라로 보험을 이어 가고 계시더라도, 그것은 파트 B를 늦출 수 있는 보험이 아닙니다. 코브라만 믿고 기간을 넘기시면 벌금이 붙을 수 있습니다. 은퇴자 보험도 비슷한 문제가 생기곤 합니다. 늦추기로 결정하시기 전에 꼭 전화 주셔서 상황을 함께 확인해 보십시오.

이 부분은 모든 가정이 꼭 알고 계셔야 합니다. 한 번 놓치면 오래 따라오는 문제이기 때문입니다.

늦출 수 있는 자격이 없는데도 정해진 기간에 파트 B에 가입하지 않으시면, 늦은 가입에 대한 벌금⁠(가산금)이 붙습니다. 가입하지 않으신 기간이 12개월씩 꽉 찰 때마다 10%씩 올라갑니다. 이 가산금은 파트 B 보험료에 더해지고, 대부분의 경우 파트 B를 가지고 계시는 동안 계속 내셔야 합니다. 시간이 지난다고 없어지지 않습니다.

처방약을 담당하는 파트 D에도 별도의 벌금이 있습니다. 인정되는 약 보험 없이 지내신 기간에 대해 매달 조금씩 쌓입니다. 파트 B만 신경 쓰시다가 약 보험을 그냥 넘기시고, 한참 뒤에야 아시게 되는 분들이 적지 않습니다.

최초 가입기간이 이미 지났고 특별 가입기간에도 해당되지 않으신다면, 그래도 길은 있습니다. 해마다 1월 1일부터 3월 31일까지 일반 가입기간이 있습니다.

이 기간에 신청하시면 보험 혜택은 신청하신 달의 다음 달부터 시작됩니다. 기다리는 시간이 생기고 벌금도 붙을 수 있지만, 영영 가입하지 못하는 것은 아닙니다.

혹시 이런 상황이시더라도 부끄러워하지 마십시오. 평생 성실하게 일하신 분들도 해마다 겪는 일입니다. 대부분은 아무도 우리말로 제대로 설명해 드리지 않았기 때문에 생긴 일입니다. 지난 일을 되짚기보다, 지금부터 같이 정리하면 됩니다.

간단하게 정리해 드리겠습니다. 먼저 만 65세 생일이 있는 달을 찾으십시오. 거기에서 세 달을 앞으로 세십시오. 그 달에 표시를 하시고, 그보다 두세 달 더 앞에 메디케어 문의라고 한 줄만 적어 두십시오.

저는 생일이 지나고 넉 달 뒤에 뵙는 것보다, 생일 넉 달이나 다섯 달 전에 뵙는 편이 훨씬 좋습니다. 미리 오시면 살펴볼 것도 있고 생각할 시간도 있습니다. 늦게 오시면 마감에 쫓기게 됩니다. 저는 재촉하지 않습니다. 파는 것보다 알려 드리는 것이 먼저입니다.

내용은 정부 공식 기관에서도 직접 확인하실 수 있습니다. Medicare.gov, 1-800-MEDICARE, 그리고 소셜시큐리티가 공식 창구입니다. 저는 정부 기관이 아니라 독립 라이선스 보험 에이전트이며, 언제나 이런 공식 자료도 함께 안내해 드립니다.